Sve što trebate znati o štednji u trećem mirovinskom stupu

U prosincu smo imali u isplati 7908 ugovora o mirovini iz dobrovoljnog mirovinskog osiguranja. Korisnici se najviše odlučuju za privremene mirovine, a prosječna isplaćena mirovina za prosinac iznosila je 1063 kune, kazali su u Raiffeisen mirovinskom osiguravajućem društvu (RMOD) na upit o isplatama mirovina iz trećeg mirovinskog stupa.

Kazali su također kako od prošle godine, nakon zakonskih izmjena kojima je omogućena isplata iz dobrovoljnih fondova do 100.000 kuna, najveći broj isplata ide iz fondova.

Prema podacima Hrvatske agencije za nadzor financijskih usluga (Hanfa) neto imovina osam otvorenih dobrovoljnih mirovinskih fondova iznosila je krajem studenoga 2019. godine više od 4,9 milijardi kuna, članova je ukupno 314.934, dok se prinosi na godišnjoj razini kreću od 5,26 posto do 12,99 posto.

Hanfa je na svojim internetskim stranicama objavila i detaljan prikaz mogućnosti isplate mirovina koju članovi dobrovoljnih mirovinskih fondova mogu steći kad navrše 55 godina života, iznimno s navršenih 50 godina ako su sklopili ugovor o članstvu do 31. prosinca 2018. godine. Korisnici mogu vidjeti što im je isplativije, kakve su mogućnosti isplate, koje se naknade i kada zaračunavaju.

Informativni izračun

– Pretpostavimo da ste navršili 55 godina i da trenutno na svom računu u mirovinskom fondu imate 200 tisuća kuna. Na vama je da odlučite želite li izići iz fonda te na koji način će vam se omogućiti isplata vaših sredstava. Bitno je znati da to što ste navršili određene godine života ne znači nužno i da morate prestati biti član dobrovoljnog mirovinskog fonda.

Iznos koji vam se može odmah isplatiti jednokratno je 30% od ukupnih sredstava koje imate u fondu i u ovom konkretnom primjeru to je 60 tisuća kuna – pojašnjavaju u Hanfi isplatu na jednom informativnom primjeru. Svatko, naravno, treba za sebe potražiti konkretan izračun.

Tko se odluči na jednokratnu isplatu može je ostvariti preko mirovinskog fonda ili preko mirovinskog osiguravajućeg društva, a u oba navedena slučaja ne plaća se nikakva naknada.

Nakon jednokratne isplate 60 tisuća kuna, korisniku iz ovog primjera ostaje još 140 tisuća za koje treba odabrati način isplate, a može odabrati privremenu ili doživotnu mirovinu ili njihovu kombinaciju.

Naknade i troškovi

– Ako želite primati privremenu mirovinu, maksimalan iznos koji je moguće isplaćivati putem fonda iznosi 100 tisuća kuna, a preostalih 40 tisuća morate prenijeti u mirovinsko osiguravajuće društvo ili društvo za životno osiguranje. Međutim, ako želite možete i cijeli iznos (140 tisuća kuna) prenijeti u mirovinsko osiguravajuće društvo ili društvo za životno osiguranje. Osnovna razlika je u isplati, isplata preko fonda vam ne garantira mjesečni iznos mirovine, dok se u mirovinskom osiguravajućem društvu može odabrati program isplate s garantiranim periodom – navode u Hanfi.

Nadalje, oni koji se odluče na isplatu iznosa od 100 tisuća kuna iz fonda, trebaju znati da će se taj iznos pretvoriti u odgovarajući broj udjela po cijeni udjela u fondu na dan njihova umirovljenja. Uz pretpostavku da žele primati mjesečno mirovinu tijekom idućih pet godina, koliko je minimalno trajanje isplata iz fonda, te da je cijena udjela u fondu na taj dan 1000 kuna, dodijelit će im se 100 udjela, što znači da će im se idućih 60 mjeseci dok primaju mirovinu iz fonda, mjesečno isplaćivati 1,67 udjela. U tom slučaju vrijednost isplata može varirati zbog promjene cijene udjela. Sve naknade i troškovi kojima je mirovina opterećena također su sadržani u toj cijeni udjela. Primjerice, poraste li cijena udjela jedan mjesec na 1005 kn, mirovina će taj mjesec iznositi 1675 kn, a padne li cijena udjela na 900 kn, taj mjesec mirovina će iznositi 1500 kn.

U slučaju da članovi fondova trećeg mirovinskog stupa odluče da im cjelokupni ili dio mirovine iz dobrovoljnog mirovinskog osiguranja isplaćuje mirovinsko osiguravajuće društvo (a jedino koje trenutno posluje je RMOD), mirovinsko društvo koje je do tada upravljalo mirovinskim fondom na zahtjev člana prenijet će cjelokupan ili dio iznosa s njegova osobnog računa u mirovinsko osiguravajuće društvo. Ono potom sklapa ugovor s budućim korisnikom mirovine, na temelju kojega se određuje i isplaćuje mirovina, a u ponudi RMOD-a je pet različitih programa isplate.

Za razliku od isplate iz fonda gdje je mirovina privremena, s mirovinskim osiguravajućim društvom može se ugovoriti privremenu ili doživotnu mirovinu, pri čemu se pravo na isplatu privremene mirovine stječe najranije s navršenih 55 godina života, a pravo na isplatu doživotne mirovine najranije s navršenih 60 godina života.